Какие виды кредитов могут получить малые предприятия индивидуальные предприниматели

Начнем с того, что сегодня в банках малый бизнес в виде общества с ограниченной ответственностью и индивидуальный предприниматель воспринимаются одинаково. Это с юридической точки зрения они отличаются, а для банков – это бизнесы, приносящие доходы, и не важно: в какой организационно-правовой форме это делается. Поэтому и перечень кредитных продуктов для всех практически одинаковый. Отличие состоит в максимальных суммах финансирования, но это во многом определяется масштабами самого бизнеса, который по закону разрешается вести ИП.

Итак, какие виды кредитования можно получить малому бизнесу в банке ?

- самое простое – это овердрафт малому бизнесу к расчетному счету. Что это такое ? Предположим, у вас есть расчетный счет в банке. Вы сегодня ожидаете поступление денег от вашего контрагента в размере 100 000 рублей, а также вам сегодня надо проплатить 50 000 рублей. Денег сутра на счету – ноль. Можно ждать, когда вам «придут» 100 000 рублей, а потом платить (нет, ну технически-то можно сутра выставить платежку к счету и она исполнится, когда на счете окажется достаточная для платежа сумма). А можно воспользоваться овердрафтом – по сути это кредит, который вам предоставляет банк в данной ситуации. У вас на счете нет денег, но вам надо заплатить. Вы выставляете платежное поручение, и если денег недостаточно, то банк все равно выполняет вашу платежку за счет кредита к расчетному счету. При поступлении денег на расчетный счет задолженность по овердрафту гасится.

Понятное дело, что за такую услугу банк берет свои проценты. Размер овердрафта (лимит – максимальная сумма платежей, которые вы можете провести за счет банка), как правило, рассчитывается в размере 50 % среднемесячного поступления на расчетный счет за последние 6 месяцев. Удобство овердрафта заключается еще и в том, что как правило, по ним не требуется никакого обеспечения (поручительство собственников бизнеса обязательно будет в любом случае). Как правило, по овердрафтам есть требование – «обнулиться» ежемесячно, то есть полностью погасить задолженность, накопленную к определенной дате. Таким образом, овердрафт удобен для закрытия временных кассовых разрывов.

Если вам необходимы заемные деньги для пополнения оборотных средств или закупки нового оборудования, тогда вам нужен классический кредит. Здесь возможны варианты:

- классический кредит малому предприятию (взяли определенную сумму и вернули полностью через определенный срок – такое обычно применимо только к инвестиционным кредитам на приобретение основных фондов, или гасите равными долями – классический вариант). В зависимости от целей финансирования и параметров ведения бизнеса банк может пойти и на составление индивидуального графика гашения.

- возобновляемая кредитная линия – как правило, ее предлагают тем, кому нужен кредит на пополнение оборотных средств. Логика следующая: вы берете кредит в размере лимита кредитной линии, закупаете сырье (материалы) или товары для перепродажи, в течение определенно срока (обычно это 3 месяца) реализуете готовую продукцию и гасите взятый кредит вместе с процентами. Если все вовремя сделали, можете снова взять кредит – потому такая линия и называется возобновляемой.

С одной стороны, это очень удобно. С другой стороны, читайте внимательно условия кредитного договора – при каком условии банк обязуется вам предоставить следующий транш (возобновить кредитную линию) и в каких случаях может отказать. Также обратите внимание, что банк может взимать комиссию в случае, если вы не в полном объеме используете кредитную линию – это тоже должно быть прописано в кредитном договоре.

О том, как посчитать максимальный размер кредита, который может получить ваш бизнес, читайте в статье "Как посчитать максимальную сумму кредита, который может получить предприятие (малый бизнес, предприниматель)" 

Помимо перечисленных вариантов, в последнее время появились быстрые кредитными наличными. Данный вид кредита может быть предоставлен и наличными собственнику бизнеса, а также руководителям, занимающим «топовые» позиции. Банков, предоставляющих такие кредиты не очень много. Размер кредита составляет 1,5 – 3 млн.руб.

Удобством такого кредита является быстрота рассмотрения кредитной заявки (пакет документов гораздо меньше, чем при классическом кредитовании малого бизнеса), одна процентная ставка в среднем составляет примерно 25 % годовых, а то и больше. Дороговато … но если деньги нужны срочно и ждать, когда банк рассмотрит полностью пакет документов, вариант вполне удобный и подходящий.

Следующий вариант кредитования - это проектное финансирование. В чем его отличие от предыдущих вариантов ? В случае, когда вы обращаетесь в банк за простым кредитом, для расчета максимальной суммы, которую вашему бизнесу можно, банк оценивает финансовую и бухгалтерскую отчетность действующего бизнеса на предмет достаточности прибыли для гашения запрашиваемого кредита. При проектном финансировании банк для расчетов принимает будущие доходы, которые вы планируете получить от нового направления деятельности.

Сразу скажу, что сегодня таких вариантов кредитования на рынке очень мало. Как правило, банки готовы финансировать новые направления деятельности, но при расчете суммы кредитования учитывают только доходы от текущего бизнеса – срабатывает консервативная логика: если новое направление бизнеса не принесет доходов, по кредиту придется платить с действующего бизнеса.

Есть «в природе» и такие экзотические (сегодня) варианты кредитования малого бизнеса как лизинг и факторинг, но в последнее время банки выносят эти финансовые услуги за рамки банковского бизнеса – в отдельные юридические лица. К тому же масштабы этих операций в последнее время существенно снизились, а стоимость ощутимо возросла (по сравнению с традиционным банковским кредитованием).

В следующих статьях мы расскажем о том, как правильно выстраивать первый диалог с банком. Забегая вперед, мы уже опубликовали статью о том, как посчитать сумму кредита, которую можно получить на ваш бизнес.